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Assurance Courtier Périgueux
Une assurance de prêt immobilier, pour quoi faire ?
L’assurance de prêt immobilier ou assurance emprunteur n’est pas une obligation bien qu'elle soit souvent exigée par la banque qui vous octroie un crédit immobilier. C’est une garantie pour la banque d’être remboursée des sommes restant dues en cas décès, de perte totale et irréversible d’autonomie, d’invalidité ou d’arrêt de travail prolongé de l’emprunteur.
L’assurance de prêt immobilier de la banque
Lorsque vous allez demander un emprunt, votre banque va vous proposer sa propre assurance. Il s’agit d’une assurance négociée avec un assureur et proposé à rius ses clients. On parle alors d’assurance de groupe bancaire.
L’assurance de prêt immobilier déléguée
Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni préavis. Cette liberté vous permet de choisir une assurance alternative auprès de l’assureur ou du courtier de votre choix, dès lors que les garanties sont équivalentes. La loi supprime également le questionnaire médical pour de nombreux emprunteurs et réduit le droit à l’oubli à 5 ans pour certaines maladies. Résultat : vous pouvez réaliser d’importantes économies tout en bénéficiant d’une couverture adaptée à votre profil.
Les garanties d’une assurance emprunteur
Quel que soit l’assureur choisi, les garanties suivantes figureront toujours dans votre contrat.
En cas de décès, l’assurance emprunteur verse à l’organisme prêteur (la banque) le capital restant dû selon le tableau d’amortissement au jour du décès.
Cette garantie est liée à la garantie Décès dans la grande majorité des contrats. Elle correspond à la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA).
Une personne en état de PTIA est une personne devenue invalide avant l’âge de 67 ans, dans l’incapacité d’exercer toute activité rémunératrice et ayant besoin de l’assistance d’une tierce personne pour accomplir les gestes de la vie quotidienne, tels que s’habiller, se laver, se nourrir ou se déplacer seul.
Dans ce cas, l’assureur règle à l’organisme prêteur le capital restant dû, conformément au tableau d’amortissement du prêt.
La garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) intervient lorsque l’assuré se trouve, pour des raisons médicales, dans l’incapacité totale mais temporaire d’exercer une activité professionnelle lui procurant un revenu.
Dans ce cas, l’assureur prend en charge les échéances du prêt, en fonction de la quotité assurée.
Attention : cette prise en charge commence après un délai de franchise, période durant laquelle la garantie ne s’applique pas. Cette franchise est généralement de 90 jours, mais elle peut varier selon l’option choisie dans votre contrat (exemples : 30 jours, 60 jours, 120 jours ou 180 jours).
La garantie IPT (Incapacité Permanente Totale) intervient lorsque l’assuré présente un taux d’invalidité supérieur ou égal à 66 % avant l’âge de 67 ans. Dans cette situation, l’assuré est dans l’incapacité permanente et définitive d’exercer toute activité lui procurant un revenu.
La prise en charge par l’assureur en cas d’IPT commence après une période appelée consolidation, c’est-à-dire le moment où l’état de santé de l’assuré n’évolue plus.
Le taux d’invalidité est déterminé en fonction de deux critères :
- Le taux d’invalidité fonctionnelle : il mesure la réduction de la capacité d’une personne à accomplir les gestes de la vie quotidienne (ce taux est souvent proche de celui appliqué par la Sécurité sociale).
- Le taux d’invalidité professionnelle : il correspond à la diminution de la capacité d’une personne à exercer sa profession (celle exercée au moment du sinistre).
La garantie Perte d’emploi (ou assurance chômage) permet le remboursement d’une partie de vos échéances de prêt en cas de chômage. Pour en bénéficier, plusieurs conditions doivent être réunies :
- être en CDI au moment de la souscription,
- être licencié, la garantie ne couvrant pas les autres cas de rupture du contrat de travail (démission, rupture conventionnelle, fin de CDD…).
Cette garantie comporte également des délais de carence et de franchise.
La durée de prise en charge est généralement de 12 ou 24 mois, selon l’option choisie.
Le choix de l’assurance crédit immobilier – Assurance Courtier Périgueux
En règle générale, l’organisme prêteur correspond à un établissement bancaire. Ce dernier tend à vous imposer son assurance de prêt– aussi appelé « assurance groupe ».
Néanmoins, tout emprunteur est libre de choisir son assurance prêt immobilier.
Que cela soit auprès d’un assureur ou par le biais d’un courtier immobilier, les lois Lagarde et Hamon offrent cette souplesse aux consommateurs.
Pour profiter de cette liberté de mouvement, les emprunteurs doivent présenter un niveau de garantie équivalent à l’assurance groupede la banque prêteuse.
Trouvez l’assurance prêt immobilier adaptée à vos besoins
Comme spécificié précedemment, grâce aux dispositions Lagarde et Hamon, les emprunteurs sont libres de choisir leur assurance de prêt immobilier. Mais liberté n’équivaut pas forcément avec facilité.
L’assurance emprunteur est un marché sur lequel les tarifs varient – du simple au triple – en fonction de nombreux critères : l’âge, la durée du prêt, l’état de santé …
Il est donc essentiel de vous faciliter la tâche ! Pour cela, Web Courtage travaille avec les principaux assureurs et vous offre la possibilité de comparer et obtenir des devis des meilleures offres du marché.
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Les Garanties de l’Assurance de Prêt Immobilier : Tout Comprendre
Assurance Courtier Périgueux
Lorsque vous souscrivez une assurance emprunteur pour votre crédit immobilier, plusieurs garanties essentielles vous protègent en cas d’imprévu. Voici un guide complet pour mieux comprendre les principales garanties d’assurance de prêt proposées par les assureurs.
Garantie PTIA – Perte Totale et Irréversible d’Autonomie
La garantie PTIA est l’une des protections les plus importantes d’une assurance de prêt immobilier.
Elle couvre l’emprunteur lorsqu’il se retrouve en perte totale et irréversible d’autonomie avant 67 ans, c’est-à-dire :
dans l’incapacité absolue d’exercer une activité rémunératrice,
dans l’obligation d’être assisté pour les gestes essentiels (se laver, s’habiller, se nourrir, se déplacer).
En cas de PTIA, l’assureur rembourse directement à la banque le capital restant dû du prêt.
Garantie ITT – Incapacité Temporaire Totale de Travail
La garantie ITT intervient lorsque l’assuré est temporairement dans l’impossibilité d’exercer son activité professionnelle suite à une maladie ou un accident.
L’assurance emprunteur prend alors en charge les échéances du prêt, selon la quotité assurée.
À savoir :
La prise en charge commence uniquement après un délai de franchise, souvent fixé à 90 jours (mais pouvant varier de 30 à 180 jours selon le contrat).
Garantie IPT – Incapacité Permanente Totale
La garantie IPT s’applique lorsque l’assuré présente un taux d’invalidité supérieur ou égal à 66 %, rendant impossible toute activité génératrice de revenus.
Le taux d’invalidité est calculé selon deux critères :
Invalidité fonctionnelle : capacité à réaliser les gestes de la vie quotidienne.
Invalidité professionnelle : capacité à exercer sa profession actuelle.
Après la période de consolidation médicale, l’assureur prend en charge les mensualités du prêt.
Garantie IPP – Incapacité Permanente Partielle
La garantie IPP complète la couverture IPT.
Elle intervient dès 33 % d’invalidité, lorsque l’incapacité est permanente mais partielle, et qu’elle impacte la capacité professionnelle de l’assuré.
Elle permet une prise en charge proportionnelle et adaptée selon le taux d’invalidité retenu par l’assureur.
Garantie Perte d’Emploi – Assurance Chômage
La garantie Perte d’emploi protège l’emprunteur en cas de licenciement, en prenant en charge une partie des mensualités du crédit immobilier.
Conditions d’éligibilité :
être en CDI lors de la souscription,
être licencié (les démissions, ruptures conventionnelles ou fins de CDD ne sont pas couvertes).
Cette garantie inclut :
un délai de carence,
un délai de franchise,
une durée de prise en charge généralement comprise entre 12 et 24 mois.
Quels critères comparer pour choisir votre assurance de prêt ? (Assurance Courtier Périgueux)
Avant de souscrire une assurance de prêt immobilier, certains critères doivent impérativement être analysés pour garantir une protection adaptée à votre situation.
1. L’âge limite des garanties
Chaque garantie de votre assurance emprunteur possède une limite d’âge au-delà de laquelle elle ne s’applique plus.
Par exemple :
la garantie Décès cesse généralement autour de 85 ans,
les garanties ITT, IPT ou IPP ont leurs propres limites, qui varient selon les assureurs.
Vérifiez attentivement les âges maximums de couverture pour chaque garantie afin d’éviter les mauvaises surprises.
2. Pour la garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale)
Le délai de franchise
La garantie ITT ne commence à indemniser qu’après un délai de franchise, période durant laquelle l’assureur ne rembourse pas encore vos échéances.
Le délai le plus fréquent est de 90 jours,
mais il peut être plus court (30 ou 60 jours) ou plus long (120 à 180 jours), selon le contrat.
Plus la franchise est courte, plus le coût de l’assurance peut augmenter.
3. La quotité (part du capital assurée par emprunteur)
La quotité correspond à la part du capital du prêt que couvre l’assurance pour chaque emprunteur.
En cas de co-emprunteurs, plusieurs répartitions sont possibles :
100 % / 100 % : chaque emprunteur est totalement couvert (meilleure sécurité),
50 % / 50 %,
70 % / 30 %,
ou toute autre combinaison.
Une quotité plus élevée signifie une meilleure protection pour le foyer, mais impacte le coût global de l’assurance emprunteur.
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Avec la loi Lemoine, c’est possible